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全球征信业起源、发展与现状

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全球征信业起源、发展与现状

一、国外征信业的发展史

(一)英国:企业征信起源于欧美国家,1830年,世界上第一家征信机构在英国伦敦成立,提供的征信服务就是企业类征信服务。18世纪初,英国一些银行开始允许为特定客户办理小额透支业务,为了更好地鉴别有良好信用的客户,这些银行建立了内部客户档案,在银行有良好信用记录的客户很容易获得小额透支服务,这可以称之为最早的个人征信。

(二)美国:1841年7月,世界上第一家信用评估机构由刘易斯.大班在美国纽约成立,主要从事企业信用评估。当时,有一名蚕丝商人在纽约成立了一家商业公司,其目的是向贸易双方提供对方的背景和信用信息服务,以减少贸易交易中的不信任和欺诈行为,减少贸易摩擦,促进贸易的顺利进行。此后,在南北战争时期的棉花贸易中,出现了一些专门调查南、北方棉花贸易商人信用背景的机构。这些机构,都可以称之为现代征信机构的雏形,同时也是最早的企业征信雏形。

目前,美国征信业主要分为三类:一是在商业市场上进行企业征信活动的机构,如全世界最大的企业征信机构—邓白氏集团,邓白氏集团于1849年由约翰.M.布白氏在辛辛那提注册成立,随后,通过多年的经营积累,逐步发展成为全球企业征信领域中规模最大、历史最悠久并最具影响力的领先企业;二是对个人进行信用评估的机构,在美国叫信用局,主要有三家:环联、艾奎法克斯、益百利(美洲)公司;三是信用评级机构,如标准普尔、穆迪投资者服务公司。

(三)日本:1892年,第一家企业征信公司,即商业兴信所成立,实行会员制管理。

1944年,日本银行以自己为主体,联合有关银行成立了日本信用调查公司,以协助银行开展征信业务。

特别日本帝国数据银行,目前拥有员工3000多人,国内设有80多个分支机构,在美国和韩国设有分公司,拥有近200万家企业资料。平时除提供一次性的信用调查业务外,还提供追踪调查服务。每月出版刊物报道企业动向,每季出版刊物报道业界动向,每年汇总出版企业年鉴。作为信用调查的延伸,提供市场营销咨询。配合新型的电子商务提供网上认证服务等。

(四)荷兰:1888年,格瑞顿公司成立,是欧洲最著名的一家公司,目前它有能力提供世界上130多个国家和地区的企业征信报告。公司总部设在荷兰,主要分公司设在美国、英国和比利时。

(五)其他国家:如法国:1857年,第一家征信机构成立。德国:1860年,第一家征信机构成立。

二、国际征信体系主要有三大运营模式

衡量一个国家征信市场的大小,主要取决于政府设定的运营模式。当前,国际征信体系的运营模式可以分为三类:市场主导型、政府主导型和会员制。运营主体市场化程度越高,征信市场规模就越大。

一是市场主导型运营模式(以美国为代表): 征信机构以营利为目的,收集、加工个人和企业信用信息,为信用信息使用者提供独立的第三方服务。在社会信用体系中,政府的职能是:一方面促进信用管理立法;另一方面监督信用管理法律的贯彻执行。

二是政府主导型运营模式(以德国、法国为代表):以中央银行建立的“中央信贷登记系统”为主体,兼有私营征信机构的社会信用体系。中央信贷登记系统收集的信息数据主要是企业信贷信息和个人信贷信息。该系统是非营利性的,系统信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行进行金融监管及执行货币政策。

三是会员制运营模式(以日本为代表): 以行业协会为主导建立的信用信息中心,为协会会员提供个人和企业信用信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。行业协会主导的信用信息中心不以营利为目的,只收取成本费用。

我国征信体系,应该说是采取的第二种模式,即政府主导型运营模式,以公共征信为主,社会征信为辅。公共征信即中央银行的征信中心,其个人、企业征信系统基本覆盖全国传统信贷市场,是中国征信体系的基础;社会征信即社会第三方征信机构,重点服务于中下游,是完善和补充央行征信系统的重要组成部分。

三、中国征信业的发展史

19世纪民国初期,北洋政府财政部颁布的《银行公会章程》中规定,银行公会应开办征信机构,为各银行提供信用咨询服务。

20世纪30年代,浙江实业银行的章乃器、中国银行的张禹九和祝仰辰、上海商业储蓄银行的资耀华、新华银行的孙瑞英、浙江兴业银行的方寿培等一批对开展征信业务富有经验的人经过几度磋商,策划了一个团体,即:中国兴信社。

中国兴信社:刚开始只是一个学术团体,其宗旨:一是研究信用调查的方法;二是促进信用调查技术的发展;三是交换信用调查的资料。为了顺利完成第三个目标,中国兴信社创办了一个专职征信机构,即:中国征信所。

中国征信所:标志着中国征信业的开始。在中国征信所计划书中写道:“中国征信专负调剂工商金融之使命,籍对于报告市场消息,促进工商信用,略有贡献。”由此可见,中国征信所就是通过采集、整理和分析自然人、法人和其他组织的信用资料,并以此为基础对外提供信用信息咨询、调查和信用评估等服务,帮助客户判断和控制信用风险、进行信用管理活动。

中国征信所,其主要业务是:报告市场消息,受会员或外界委托,调查工厂、商店、个人、家庭财产信用状况,在最短时间内将调查结果报告给委托者。

中国征信所,当时的征信业务有以下几个特点:一是受委托之后才做;二是收集信息以上门访谈为主;三是信息的整理、加工和提供方式主要是手工;四是对调查人信用状况的判断基本上是定性的。

中国征信所,当时提供的调查结果分为两大类:一是关于被调查对象的一些原始信息;二是对被调查对象的评价。

四、中国征信业的发展现状

20世纪80年代,随着市场经济的发展,我国陆续涌现出一批或具有政府背景、或纯粹民营性质的征信机构。

(一)企业征信业的发展现状

为适应企业债券发行和管理,中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。

1993 年,专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后,一批专业信用调查中介机构相继出现。

1996 年中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。

1997 年,上海开展企业信贷资信评级。


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